CACA指南赋能商保，富德生命人寿“康爱无忧”防癌险如何让普通家庭“保得起、赔得顺”？

在人口老龄化加速、癌症发病率持续攀升的背景下，防癌医疗险正成为越来越多家庭的刚需。然而，对于普通消费者而言，面对市场上繁杂的保险条款，最关心的往往只有几个朴素的问题：有高血压还能投保吗？得了癌症到底能赔多少？理赔会不会很麻烦？

近期，富德生命人寿给出了一份务实的答案——与中国抗癌协会、富德联好健康联合推出国内首款基于《中国肿瘤整合诊治指南》（CACA指南）打造的肿瘤专属防癌险--《富德生命康爱无忧防癌医疗保险》（以下简称“康爱无忧”）。

这款产品聚焦普通家庭在恶性肿瘤及原位癌的医疗费用保障上的痛点，让“保得到、赔得顺”落到实处。

行业痛点清晰，市场呼唤实用的普惠产品

在监管引导与需求升级双重作用下，我国防癌医疗险已进入规范化、专业化、普惠化发展新阶段。政策层面鼓励险企面向老年人、慢病患者等群体开发专属保障，推动医疗新技术、新药品纳入责任范围。

需求层面，带病体市场快速扩容，由水滴保、中国金融传媒与中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》显示，2024年我国带病体保险市场规模已突破120亿元，同比增长50%——这组数据背后，是大量被传统保险拒之门外的真实需求，高龄及非标体人群保障缺口持续扩大。

供给层面，行业竞争从拼保额、拼价格，转向保障完整性、投保包容性、理赔友好性、服务系统性，但责任碎片化、理赔门槛高、服务落地不足等问题仍较为突出。

正是立足这一现实，富德生命人寿立足民生痛点推出“康爱无忧防癌医疗保险”，把医学权威、投保门槛、理赔体验、服务闭环做深做实，用精细化的产品设计，推动防癌医疗险从“有保障”真正升级为“好保障”。真正让普通家庭、老人、慢病群体“保得到、赔得顺”。

康爱无忧如何实现“保得起、赔得顺”？

作为富德生命人寿聚焦民生保障的重磅产品，“康爱无忧”没有走大而全的路线，而是将癌症医疗保障做深、做透。

投保设计：放宽年龄与健康门槛，让保障真正触达需要的人

“康爱无忧”将被保险人首次投保年龄上限提升至70周岁，对高血压、高血糖（糖尿病）及高血脂等常见慢病人群并不一刀切拒保。这意味着大量因年龄或慢性病被传统医疗险拒之门外的群体，获得了配置癌症医疗保障的机会。

假设案例一：本案例为假设，仅为了解产品，具体以保险合同的相关约定为准

50岁有基本医疗保险（即“社保”）的陈先生，患有多年高血压，药物控制稳定。他此前频繁因年龄或健康告知问题无法投保普通医疗险产品。在“康爱无忧”的投保规则下，陈先生只需如实告知病情，未出现严重并发症即可标准体承保。他首年交纳约762元保费，即可获得300万元的年度防癌医疗费用保障。这一设计直击高龄慢病人群“想买买不到”的核心痛点。

保障责任：年度最高保额达300万元，零免赔且高比例赔付

在保障责任方面，“康爱无忧”实现了癌症治疗的多个流程覆盖。年度医疗费用保额高达300万元，提供恶性肿瘤及原位癌医疗保险金保障责任，包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊四大核心场景。特殊门诊明确纳入符合保险合同约定的化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用，医疗保险金按保险合同约定比例给付。针对费用高昂的质子重离子治疗，按保险合同约定100%赔付。

在赔付机制上，以基本医疗保险、公费医疗、其他费用补偿型医疗保险身份投保并结算的，符合合同约定的医疗保险金赔付比例达100%，实现零免赔额；若以基本医疗保险、公费医疗、其他费用补偿型医疗保险身份投保但未以前述身份就诊结算，则按60%赔付。规则清晰透明，显著降低了理赔门槛。

假设案例二：本案例为假设，仅为了解产品，具体以保险合同的相关约定为准

60岁的张先生因持续咳嗽，被病理诊断为浸润性肺腺癌，最终诊断为肺腺癌T1bNOM0，IA2期（属于条款约定的“恶性肿瘤一重度”），总医疗费用约12.15万元，其中基本医疗保险、公费医疗和大病保险已支付的医疗费用为3.82万元，张先生已支付的必要且合理的医疗费用为8.33万元。若张先生投保市面上常见的1万元免赔额医疗险产品，则张先生自费的8.33万元需先扣除1万元免赔额，剩余的7.33万元按80%赔付后约5.864万元，最终张先生还需承担2.466万元的医疗费用。若张先生投保“康爱无忧”，符合该保险合同约定的条件下，实行零免赔额及扣除基本医疗保险、公费医疗和大病保险支付部分后，张先生支付的必要且合理的医疗费用8.33万元可由保险公司100%赔付，所以张先生无需再另行承担其它费用。

仅一次治疗，即为用户多节省2.466万元。清晰的赔付设计，让理赔结果一目了然，切实减轻了家庭经济负担。

服务配套：构建全周期健康管理闭环

保单有效期内，被保险人可享受由中国抗癌协会及、富德联好健康联合打造的会诊支持平台提供的健康咨询、恶性肿瘤及原位癌就医协助服务等。通过整合优质医疗资源，简化就医流程，有效缓解“看病难、找专家难”的痛点。该产品将传统“事后赔付”延伸为事前咨询、事中保障、事后协助的全周期支持，使保障与服务深度融合，显著提升了客户体验与产品价值。

整体来看，在当前防癌医疗险市场中，“康爱无忧”定位精准、责任扎实、条款人性化，是兼具普惠性与专业性的代表性产品，既满足大众刚需，也符合行业高质量发展要求。

健康险战略转型，打造“保险保障+健康管理”全周期生态

“康爱无忧”的推出，不仅仅是产品层面的创新，更标志着富德生命人寿在健康险赛道上的整体性战略转向。一款能经受市场检验的产品，往往是企业战略定力、精算专业能力与社会责任担当的集中体现。

近年来，富德生命人寿明确了“健康生活共建者”战略定位，推出“健康生命+美好生活”两大核心品牌战略，构建“保险保障+健康管理”的全周期健康服务生态，在健康、养老、财富、教育四大领域持续完善产品矩阵。“康爱无忧”的推出，进一步丰富了该公司健康险产品线，强化在专项保障领域的优势。

面向未来，富德生命人寿将持续深化“产品+服务+生态”三位一体模式，围绕教育、财富、健康、养老四大领域完善产品矩阵，让更普惠、更专业、更有温度的保障服务惠及更多家庭。在服务“健康中国”战略、完善多层次社会保障体系的进程中，“康爱无忧”只是一个起点，富德生命人寿正以长期主义的姿态，书写一份有温度、有力度的民生答卷。