以案说险：警惕保险类异常自动扣款 守护账户资金安全

当前电信网络诈骗手段不断翻新，不法分子利用部分群众金融知识薄弱、风险意识不强的特点，通过隐蔽授权、默认勾选、第三方代扣等方式，在客户不知情的情况下开通保险并实施自动扣款，侵害客户财产权益。银行作为金融服务与风险防控的第一道防线，肩负着识别风险、及时预警、协助止损的重要责任。本期以案说险，结合我行真实处置案例，揭示异常自动扣款类涉险行为的特征、处置流程与法律边界，提醒广大客户增强账户管理意识，共同筑牢金融安全防线。

案例简介

近日，一名中年客户前往我行营业网点，反映其银行卡长期存在不明自动扣款，每月固定发生，金额在100元至300元不等，收款方显示为“某某汇付”。客户自述未办理相关代扣业务，担心遭遇电信网络诈骗，遂到网点寻求帮助。我行大堂经理第一时间提高警惕，主动安抚客户情绪，详细了解情况并核验交易信息。经查看客户手机银行交易明细，确认账户存在多笔向“某某汇付”的小额连续扣款；工作人员进一步查询核实，该收款账户实际为某某保险公司。客户明确表示从未购买该公司保险，亦未签署任何代扣协议。我行判断此事涉嫌利用客户金融认知薄弱实施的违规扣费及潜在诈骗行为，立即启动应急处置。

处理情况

1.快速核查：工作人员现场核对账户流水，逐笔确认扣款时间、金额、收款主体，固定交易证据。

2.身份核实：通过公开渠道与系统查询，确认收款方为保险公司，排除虚假对公账户风险。

3.客户确认：反复询问客户投保、授权、短信验证等情况，客户均表示不知情、未授权。

4.紧急处置：我行立即协助客户暂停相关代扣权限，同步向属地公安机关报警，提交交易记录、客户陈述等证据材料，配合警方开展调查。

5.后续服务：告知客户维权路径，指导客户联系保险公司申请退保退费，并向监管投诉渠道备案，全程提供专业支持。

法律分析

（一）未经授权自动扣费的法律定性

根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国消费者权益保护法》相关规定：

1.自愿原则：订立保险合同应遵循协商一致、自愿订立原则，未经投保人真实意思表示，合同不成立。

2.知情权与选择权：经营者须以显著方式提示扣费、续保、代扣等重大条款，默认勾选、隐蔽授权不能视为有效授权。

3.禁止性规定：保险公司不得欺骗投保人、隐瞒合同重要情况，不得挪用、截留、侵占保险费；未经客户授权擅自扣款，涉嫌侵犯财产权，构成不当得利，客户有权要求返还。

4.反诈边界：以非法占有为目的，通过隐瞒、欺诈、窃取信息等方式强制扣费，符合电信网络诈骗特征的，公安机关可依法立案查处。

（二）银行的责任与义务

银行对账户异常交易负有监测、提醒、协助止付、配合调查的义务。在发现疑似诈骗、违规扣费情形时，及时预警、协助止损、依法报警，是保护客户资金安全、履行消保职责的重要体现。

案例启示

1.管好账户权限：不随意点击不明链接、不填写银行卡信息、不开启陌生免密支付与代扣协议。

2.定期核对账单：每月查看交易明细，对小额连续、陌生收款方的扣款高度警惕。

3.拒绝隐蔽授权：投保、缴费、会员服务等务必看清条款，对“免费领取”“一键开通”保持审慎。

4.遇疑立即求助：发现不明扣款第一时间联系银行，必要时挂失卡片、关闭代扣、报警处理。

5.依法理性维权：保留流水、短信、截图等证据，向银行、保险公司、12378保险投诉热线、12315平台维权。

结语

资金安全无小事，风险防范靠大家。不法分子常以小额、高频、隐蔽的方式实施违规扣费，利用客户疏忽与金融知识盲区侵害权益。我行将持续提升风险识别与应急处置能力，做好反诈宣传与客户服务，当好群众资金安全的“守护者”。同时提醒广大客户：提高警惕、谨慎授权、常查账单、遇疑即报，共同抵制电信网络诈骗与违规金融行为，守护好自身财产安全